söndag 23 september 2018

Kapitalförsäkringens försäkringsdel - livförsäkring eller dödsbetting?


Lagen kräver att en kapitalförsäkring har ett försäkringsmoment. En livförsäkring helt enkelt. ISK har ingen obligatorisk livförsäkring. Eftersom många vill ha KF utan att behöva teckna en livförsäkring har bolagen som erbjuder KF dragit ner livförsäkringen till 1% av det sparade beloppet vilket verkar vara den lägsta tillåtna de facto-nivån.

Livförsäkringens kostnad är baserat på ålder. Bolaget vill inte gå back, därför anpassar de premien efter sannolikheten att försäkringstagaren ska dö. Den statistiska sannolikheten att dö stiger med åldern. Därför stiger premien med åldern.


I resten av inlägget tänkte jag nörda ner mig i siffror. Om det inte tilltalar dig är det lämpligt att sluta läsa nu. Gillar du inte att läsa om döden kan du också sluta läsa nu.

Är du kvar? Kul! Låt oss gräva lite.




Kronan till miljonen har postat en tabell med Avanzas riskpremie efter ålder. Det ser bedrägligt billigt ut, men betänk att försäkringsbeloppet är 1% av en miljon, dvs 10 000 kr. Dessutom är premierna angivna per månad.

Man kan få ett ungefärligt mått på hur vanligt det är att folk i ens egen ålder dör genom att dela riskpremien med 1% av värdet. För mig är premien just nu 0,0216% per månad eller 0,26% per år. Om vi antar att Avanza inte tar något betalt på detta så är den statistiska sannolikheten att jag ska dö det närmaste året ca 1 på 385.

Hur gammal tror Avanza att jag blir?


Om man summerar kostnaden fram till en total kostnad som motsvarar försäkringsbeloppet så borde det vara den ålder som försäkringskollektivet förväntas uppnå. Jag har valt att använda linjär interpolation och hoppat över de första 19 åren. Jag får då att den förväntade levnadsåldern 82,3 år. Det ligger förvånansvärt nära Sveriges medellivslängd. Den länkade tabellen är ett femårssnitt (i skrivande stund visas 2012-2016) och anger medellivslängden till 82,06 år.  Tittar man bara på det sista året i serien, 2016, så är siffran 82.3 år.

Mina framräknade siffror för ett belopp på 10 000 kr, dvs 1% av 1 miljon:

ÅlderMånadspremieÅrspremieKumulativ premie
20.78.48
21.78.4517
22.718.525
23.718.5434
24.728.5942
25.728.6451
26.698.2659
27.667.8767
28.627.4975
29.597.182
30.566.7289
31.597.196
32.627.49103
33.667.87111
34.698.26119
35.728.64128
36.799.43137
37.8510.22148
38.9211.02159
39.9811.81170
401.0512.6183
411.1914.23197
421.3215.86213
431.4617.5231
441.5919.13250
451.7320.76270
461.9723.66294
472.2126.57321
482.4629.47350
492.732.38383
502.9435.28418
513.2839.41457
523.6343.54501
533.9747.66548
544.3251.79600
554.6655.92656
565.2162.54719
575.7669.17788
586.3275.79864
596.8782.42946
607.4289.041 035
618.6103.151 138
629.77117.261 256
6310.95131.381 387
6412.12145.491 532
6513.3159.61 692
6614.86178.321 870
6716.42197.042 067
6817.98215.762 283
6919.54234.482 518
7021.1253.22 771
7123.99287.93 059
7226.88322.613 381
7329.78357.313 739
7432.67392.024 131
7535.56426.724 557
7641.24494.835 052
7746.91562.945 615
7852.59631.066 246
7958.26699.176 945
8063.94767.287 713
8174.03888.388 601
8284.121009.499 611
8394.221130.5910 741
84104.311251.711 993
85114.41372.813 366
86130.81569.6514 935
87147.211766.516 702
88163.611963.3418 665
89180.022160.1920 825
90196.422357.0423 182



Det finns naturligtvis felkällor så att den kumulativa premien passerar 10 000 precis vid Sveriges medellivslängd tolkar jag som ett sammanträffande.

Livförsäkring eller dödsbetting?

 

För den som vill ha en livförsäkring så är den livförsäkring man får via en KF i Avanza väldigt prisvärd. Dock är storleken väldigt begränsad.

För den som inte vill ha en livförsäkring är premien en onödig kostnad. Det kan likställas med ett vad som för försäkringstagaren är en lose-lose. Antingen lever man länge och får betala mycket mer än försäkringsbeloppet i premie, eller så dör man tidigt och det kan väl knappast heller räknas som en win?


2 kommentarer:

  1. Intressant resonemang. Jag läste på Twitter om en som tyckte att en livförsäkring var som att blanka sitt eget liv. Låter lite syniskt men det ligger faktiskt en del i det...

    Aktiepappa - en blogg om ekonomi och aktier

    SvaraRadera
  2. Jo, men den som väljer KF gör det knappast av anledningen försäkringsmoment. Och dessa anledningar gör det väl värt att betala premien (kostnaden). Du kan väl ta och lista några case - tror det kan vara av intresse för dina läsare.

    SvaraRadera