Uttagsplanering: Är jag pensionär nu?

 Efter drygt tre års ledighet kommer nu nästa steg i min FIRE-resa. Jag har nyligen fyllt 55 så jag får nu börja ta ut tjänstepension. I alla fall vissa. Facket har gått med på en högre lägsta uttagsålder på de kollektivavtalsbundna pensionerna än vad lagen stipulerar. Jag har tre pensionsförsäkringar som jag kan börja ta ut redan nu. Två ligger hos Avanza och kallas Stora och Lilla Pension. Den tredje ligger hos en storbank. Sedan har jag ytterligare några som är bundna av kollektivavtal (KAP-KL och ITP). Och så PPM förstås.

Min uttagsplan är att få till en hyfsat jämn inkomstström. Jag har inte grävt i om det finns alternativ, men det som erbjuds är i regel en jämn utbetalning. Alltså inte helt jämn, för värdet på pensionsportföljerna kommer ju variera med börsens svängningar och utbetalningarnas storlek kommer följa med.

Avanza har en speciallösning om man vill fortsätta investera i aktier under utbetalningstiden. Vill man det blir utbetalningen 3% per år av portföljens ingångsvärde de första 5 åren, utan justering för portföljens värdeförändringar. Därefter blir det jämn fördelning med årlig omräkning resten av utbetalningstiden. 

Jag vill såklart fortsätta investera i enskilda aktier och inte tvingas in i fondträsket. Jag valde 10 års utbetalningstid för Lilla Pension och 20 år för Stora Pension. Efter den inledande 5årsperioden är det mao 5 resp 15 års utbetalning med ful storlek. Jag tror att portföljerna kommer avkasta mer än 3% och att portföljerna därmed kommer vara större efter de 5 inledande åren, men nedan har jag räknat försiktigare. 

Lilla pension är ca 0,28 Mkr och Stora 3,75 Mkr eller precis över 4 Mkr tillsammans. 3% av 4 Mkr är 120 000 kr/år eller 10 000 kr/månad före skatt. 

För att dryga ut de magra utbetalningarna de första 5 åren så tar jag ut den tredje pensionsslatten på 5 år. Den är på ca 260 000 kr, så det blir 52 000 kr/år extra.

Just nu ser min prognos för pensionsinkomst i kr/mån före skatt ut så här: 

 

 Avkastningsantaganden:

- Lilla och Stora Pension avkastar 3%/år de första 5 åren. Därefter 0%.

- Storbank avkastar 0%.

- Övrig Pension och PPM enligt standardprognos från MinPension.se. 

Grafen förutsätter att jag väljer att plocka ut PPM och kollektivavtalspension från 65. Min riktålder är 68 och jag får plocka ut PPM tidigast från 65.

Alternativ: 

Om Stora Pension får stark värdeutveckling kan jag: 

-  förlänga utbetalningstiden ett par år ifall det skulle behövas för att komma under brytgränsen.

 - tidigarelägga uttag av Övrig Pension några år. 

Två löner

Pensionen kompletteras av uttag från min KF vid behov. Den genererar en rätt bra slant bara i utdelningar, så pengarna kommer räcka till mer än bara mat och hyra.

Allvarligt talat

Är jag pensionär nu? Jag vet inte om jag vill. Det låter så gammalt!